然而，在贷后管理环节，执行效果较之贷前和贷中环节明显不足，屡次在检查和审计报告中被批评，管理薄弱，流于形式。本文将结合实际工作经验，深入分析商业银行贷后管理存在的不足，并提出改进措施。商业银行在贷后管理方面存在以下问题：首先，过度依赖规模扩张的经营理念导致“重贷轻管”的思维模式长期存在...
贷后管理心得体会范文
近年来，随着金融行业不断发展壮大，风险管理的重要性日益凸显。各大金融机构相继建立了系统性的风控体系和内控制度，特别是资产业务风险管理，通过制度设计和岗位分离，有效降低了信贷业务中的信用风险和道德风险。然而，在贷后管理环节，执行效果较之贷前和贷中环节明显不足，屡次在检查和审计报告中被批评，管理薄弱，流于形式。本文将结合实际工作经验，深入分析商业银行贷后管理存在的不足，并提出改进措施。
商业银行在贷后管理方面存在以下问题：
首先，过度依赖规模扩张的经营理念导致“重贷轻管”的思维模式长期存在。在追求快速增长的年代，业务考核指标逐年增加，使得银行的工作重心偏向新业务推广、新客户拓展及新增贷款投放。相比之下，贷后管理及风控管理相对削弱，形成了重贷轻管的思维模式。
其次，岗位职责设置约束力不足。贷后管理主要由业务经营部门负责，客户经理承担主要职责。由于监督机制不强，客户经理容易出现不尽职或渎职行为。部分银行实行了“管贷分离”的信贷经理制，但在实际执行中效果不佳，信贷经理与客户经理归属同一业务线，面临业务考核压力，难以有效发现并披露问题。
再次，贷后管理制度体系化建设不足。传统的贷后管理制度多为大中型客户的一套流程，缺乏差异化管理指导。尽管部分银行提出了差异化管理的思路，但在操作流程和配套系统方面执行效果不佳，且信贷产品管理与贷后制度衔接不畅，导致部分产品维度的贷后管理流于形式。
激励约束机制缺失也是重要问题。经营机构的绩效考核以业务发展为主，导致贷后管理成为被动工作。对客户经理及贷后岗位人员的约束激励机制缺乏，贷后管理过程中的绩效激励和负激励不足，问题出现后才启动问责处罚，贷后“干好干坏一个样”。
此外，贷后管理与贷前申报、贷中审批环节衔接不足。贷后检查“查而不纠”的现象难以根除，缺乏与信贷投放环节的有效衔接，无法通过限制业务申报、控制贷款支用等措施督促整改，使贷后管理始终处于被动状态。
为改进贷后管理工作，以下几点思考至关重要：
转变经营理念，正确认识贷后管理的作用。在利率市场化、融资脱媒化的大背景下，应重视存量客户管理，将贷后管理作为提升客户关系和业务需求挖掘的契机。尽职的贷后管理不仅能预警风险，降低风险成本，还能挖掘存量价值，直接创造经济价值。
完善贷后管理制度体系化建设，整合客户维度和产品维度的规章制度，制定差异化贷后检查流程和内容，形成标准化检查模板。针对小微企业客户，探索贷后管理外包模式，通过外包降低管理成本，强化独立监督作用。
整合岗位设置，明晰管理责任。设立独立的信贷管理部门，明确客户经理为贷后管理第一责任人，整合信贷经理、风险经理的职能，确保贷后管理的有效执行。同时，制定量化考核指标，加强与经营业绩挂钩，提高岗位人员积极性和责任感。
强化贷后激励约束考核，将贷后管理纳入经营机构绩效考核，增加客户经理风险薪酬比重，与贷后管理劳动付出和履职程度挂钩，实施“尽职免责”原则。对贷后管理岗人员设置明确指标，共享绩效，确保贷后管理高效执行。
加强与贷款申报、授信审批环节的衔接，建立联动机制，利用授信审查机制审核贷后工作质量，控制贷款支用，限制业务准入，督促风险事项整改，及时消除隐患。2024-10-26
